Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

Что помешает индивидуальному пенсионному капиталу (ИПК) стать аналогом американских счетов 401K?

Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

На днях появилась информация о том, что возобновились обсуждения параметров новой пенсионной реформы. На данный момент, её суть в замене обязательного пенсионного страхования (ОПС). Для взносов на индивидуальный пенсионный капитал (ИПК) население будут мотивировать налоговыми вычетами. 

Вчера же стало известно, что Банк России и Минфин предлагают по умолчанию подключать граждан к ИПК. По плану законодателей все должно заработать с 1 января 2019 года.

Про Индивидуальный пенсионный капитал – ИПК

По идее чиновников, ИПК должен заменить государственную накопительную систему, взносы в которую заморожены с 2014 года. Вместо работодателя взносы будет делать сам работник.

Для того, чтобы стимулировать гражданина делать взносы (Прим. редакции: хотя уже идет речь об автоматическом подключении), рассматриваются 2 варианта:

1) Освободить от налогов величину от 0 до 6% от з/п, которые пойдут в пенсионные накопления.

2) По сути повышение НДФЛ до 15% для всех кто не заинтересован в сотрудничестве с государством, а для согласившихся снижение налога до 10%, если инвестируешь, например 10% от з/п.

Как мы понимаем, подходы разрабатывают разные ведомства, поэтому и идеи не пересекаются. На наш взгляд, запустят тот который выгоднее для государства.

Сейчас идет стадия “адаптации” проекта для населения и СМИ, учитывая относительно недалекий срок запуска с 1 января 2019 года, то в ближайшем времени, скорее всего, скажут никакого добровольного страхования, сделаем ИПК обязательным, тем более уже объявлено, что он приходит на смену обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

Как странно для нашего государства, когда в столь важной теме, что-то добровольное приходит на смену обязательному, тем более многие эксперты говорят, что сейчас средний уровень доходов по стране невысок и вряд ли многие станут активно участвовать в программе на добровольных началах.

Поэтому можно сделать вывод, что механизм ИПК с одной стороны поднимет налоговое бремя на неучаствующих в накоплении, с другой стороны активно инвестирующие – получат достаточно выгодный инструмент для сбережений. По этой логике 2-ой вариант или что-то еще на его основе, выглядит более правдоподобным.

Про НПФ

Это другой важный элемент пенсионной реформы, Банк России “чистит” этот рынок, отзывая лицензии у недобросовестных участников. Негосударственных пенсионных фондов, конечно не так много, как банков, но капитал в них сосредоточен немалый.

Как мы понимаем, здесь текущая главная задача привести портфели активов у НПФов в вид, соответствующий последним положениям ЦБ.

По факту пенсионные фонды должны инвестировать в ликвидные инструменты (облигации и акции), постепенно снижать объем вложений в банковские депозиты и полностью отказаться от ипотечных сертификатов участия (ИСУ).

Этот комплекс мер должен повысить прибыльность и финансовую устойчивость НПФов.

Сравнение с американскими планами 401K

В США давно и успешно работают пенсионные планы 401K, принцип работы которых следующий:

Это освобождение от налогов д/с, которые идут на пенсионные счета. При наступлении 59,5 лет гражданин сможет их забрать. Там есть 2 типа налоговых вычетов: либо налоги платятся по закрытию счета при выходе на пенсию, либо перед переводом на 401K. Тут американцы высчитывают какой им выгоднее в зависимости от ставки налога (Прим.

редакции: величина налогов там везде разная). Также 401K бывают matching – где идет софинансирование пенсии от работадателя, условно, чем он круче, тем больше долларов он добавляет к заработанному за месяц. Права собственности на эти деньги получает сотрудник отработавший, как правило, свыше 5 лет.

Пенсионные планы позволяют инвестировать во множество инструментов (акции, облигации, ETF и прочее), а самое главное через множество организаций (банки, брокеры, УК, фонды и др.).

В случае РФ доступны только НПФ, которые инвестируют очень консервативно, а учитывая сроки 20-30 лет, можно было б рассмотреть и акции, которые могут вырасти в 10 раз за это время, хотя бы, например, той компании, где работаешь (Прим. редакции: очень популярная тема в США).

Важным моментом является то, что можно отказаться от 401K и выбрать, например, Individual Retirement Account (Прим. редакции: семейство этих счетов называется Individual Retirement Arrangements – IRA), если первый выгоден в меньшей степени.

В основном в Америке, если ты предприниматель, то наиболее подходящим является SEP IRA, если чиновник, то план 403 (b), если доходы невысокие, то Roth IRA. Учтены интересы всех групп и возможно сочетание счетов, принадлежащих гражданину. Разные пенсионные планы и сберегательные счета – это комплексное финансовое решения для каждого американца.

В России таким вариантом могла бы стать связка индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), но только в том случае если законодатели изначально продумают синергию этих 2-х типов накопления д/с, однако, возможность перевода денег только в НПФ, не даст людям права выбора и не позволит нормально развивать конкуренцию между профучастниками. Хотя, при таком раскладе, институт финансовых консультантов очень бы пригодился, т.к. потенциальными клиентами автоматически стали бы все работающие граждане и запрос на качественные советы был бы большим.

Метки :

  • 401K
  • IRA
  • Roth IRA
  • SEP IRA
  • ИИС
  • Индивидуальный пенсионный капитал
  • ИПК
  • ИСУ
  • НПФ
  • ОПС

Источник: https://iis24.ru/chto-pomeshaet-ipk-stat-analogom-401k/

Какой должен быть ипк для хорошей пенсии

Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

​Здорово!​ стаж составляет ,​ текущие данные, которые​ накопления».​ начисления которой требуется​ без оглядки на​Собственно говоря, задача сводится​6.25​ 2017 году -​будут производиться исходя из​ является новым условием,​

Принцип

​ формулу расчета выплат,​ тысяч). Общий размер​

  • ​В 2017 году стоимость​ выхода на пенсию​ + 7,83 +​ после 2015.​
  • ​С 2015 года пенсию​ количество пенсионных баллов​ ещё не успели​Запрашиваем расширенную выписку со​

​ прослужить в органах​ имеющийся стаж, причины​ к подсчёту набранных​10​ 7 500 рублей.

​ уровня инфляции​ обязывающим будущего пенсионера​ введя новые понятия​ отчислений с неё​ одного балла приравнена​ необходимо, чтобы у​ 8,26 = 23,48.

​Второй показатель рассчитывается как​ рассчитывают по новой​ – . С​ попасть в базу.​ счёта, для этого​ МВД не менее​ инвалидности и момент​ баллов – ИПК.​2023​

​Количество пенсионных баллов​.​ помимо наличия определенного​ и условия обретения​ составляет 16%.​ к 78 рублям​ населения был достойный​ По закону, требуется​ сумма коэффициентов за​ формуле. Право на​ 2025 года минимальный​ Кроме того, у​ вводим его номер.​ 20 лет (подробнее​ её наступления.​

​Это довольно громоздкая работа,​25.8​ за год: Страховая​Однако, уровень роста потребительских​ трудового стажа, обеспечить​ прав на страховое​Абсолютная величина отчислений в​ 58 копейкам.​ уровень жизни.

Чтобы​ минимум 15 лет​ каждый отчетный период:​ выплату получат лица​ общий стаж для​ нас есть актуальные​Подождав несколько минут у​ обо всех изменениях​Если стажа нет совсем,​ которую выполняют работники​14​ пенсия в России​ цен устанавливается Правительством​ перечисление взносов в​

Как действует новая программа

​ пенсионное обеспечение.​ ПФ составит:​В 2017 году, чтобы​ простимулировать население, государство​ стажа. В последующие​Страховая пенсия = ИПК​ с 30 и​ получения пенсии по​ сведения о​ экрана, получаем письмо​ читайте в этой​ то устанавливается социальная​ ПФ РФ. Они​6.25​ формируются для каждого​

​ РФ по методикам,​

​ Пенсионный фонд.​Использование ИПК позволяет производить​876*16/100 или 140,16 тысячи​ получить пенсию выше​ устанавливает высокие ИПК​ 7 лет сотрудник​ × Стоимость баллов.​ более накопленными баллами.​ старости – 15​ФВ​ с интересующей суммой.​ рубрике).​

​ пенсия. Если же​ обязаны подсчитать помесячно​

​10​ гражданина на основе​ разработанным входящими в​

​Использование ИПК при расчете​ все необходимые операции​ рублей​ фиксированной 4813 рублей​ и повышающие коэффициенты​ накопит еще 77,4​Пособие = Фиксированная выплата​ Это условие задевает​

  1. ​ лет. Минимальное количество​и​ Если заведён личный​

​Она может быть трёх​ зарегистрирован хоть 1​ все баллы, оценить​

  1. ​2024​ его трудовой деятельности,​
  2. ​ его экономический блок​ страховых пенсий призвано​

Факторы

​ по расчету пенсии​Количество заработанных за год​

  • ​ (4559 руб. было​ к фиксированной выплате.​
  • ​ балла. Итого в​ + Страховая пенсия.​

​ права людей, которые​ заработанных коэффициентов для​СтИПК​ кабинет пользователя, то​ видов:​ трудовой день, то​ доход и выплаченные​28.2​ если речь идёт​ специалистами, стремящимися к​ повысить заинтересованность будущего​ в​

​ личных баллов гражданина​

​ в 2016 году),​ Планируется также пересмотреть​ расчет принимается 107,44​Величина индивидуального пенсионного коэффициента​ имеют маленький стаж.​ назначения пенсии –​, а также многочисленные​ можно и распечатать​По выслуге лет.​

​ появляются основания назначить​ с него взносы​15​

​ о лицах трудоспособных,​ уменьшению расходных частей​ пенсионера в своевременной​относительных единицах​ в таком случае​

Количество необходимых баллов в 2015 году

​ гражданин РФ должен​

​ список профессий, представителям​​ балла. В текущих​ зависит от:​ Детальнее о новой​ 30. Если в​
​ подсказки, помогающие ввести​​ полученную информацию.​
​По инвалидности.​​ страховую пенсию по​
​ в адрес ПФ,​​6.25​
​ и выплачивается из​​ федерального бюджета, что​
​ и полной уплате,​​(баллах), перевод которых​
​ составит:​​ иметь не менее​

​ которых будет доступна​ ценах пенсия у​предельного уровня доходов для​ формуле читайте далее.​ ответах на вопросы​ информацию правильно.​Если же Вы хотите​В связи с потерей​ инвалидности. Её размер​ а также учесть​10​ средств ПФ РФ.​ может привести к​

​ законодательно определенных взносов​ в рубли происходит​24/140,16*10=1,71​ 8 лет стажа​ досрочная пенсия, условия​ топ-менеджера будет такая​ отчисления взносов;​

​Раньше для расчета пособия​​ Вы указали стаж​​После ввода информации останется​
​ ознакомиться с состоянием​ кормильца (получают её​​ устанавливается в индивидуальном​​ вариант с накопительной​
​2025 и далее​
​Права граждан на пенсию​ некорректному установлению значения​​ в бюджет ПФР,​
​ на завершающем этапе​​Как видно из расчёта,​
​ и 11,4 баллов​​ труда (вредному классу​
​ же, как у​стоимость балла, которая индексируется​​ требовалось два условия:​

​ менее 15 лет​ только нажать на​ Вашей накопительной пенсии,​ родственники, если кормилец​ порядке, с ориентацией​ частью, если он​30​ сегодня отражены в​ уровня инфляции, несоответствующего​ а так же​ — при ее​

Пример

​ количество коэффициентов напрямую​ в запасе. По​ будут установлены повышенные​ работающего пенсионера из​ на уровень инфляции.

​наступление установленного возраста (60​ или же количество​ кнопку​ будучи клиентом НПФ,​ умер или пропал​ на имеющийся стаж,​ имеет место быть.​15​ коэффициентах ИПК, их​ реальному.​ способно оказать влияние​ назначении.

​ зависит от величины​ годовому показателю, ИПК​ ИПК) и размер​ предыдущего примера.​В 2015 году максимальная​ – для мужчин,​ набранных коэффициентов не​«Рассчитать»​ то тут Вам​

​ без вести).​ суммы взносов в​Кроме баллов, заработанных напрямую,​6.25​ ещё называют пенсионными​В феврале произошло увеличение​ на перевод скрытых​Стоимость индивидуального пенсионного коэффициента​ заработной платы будущего​ не может превышать​ страховых взносов (чем​Количество ИПК ежегодно пересчитывается.​ величина зарплаты, с​ 55 – для​ достигает 30, то​– и Вы​

Новые условия

​ ПФ не помощник,​Также бывает так называемая​ ПФ и заработка.​ некоторым гражданам можно​10​ баллами. При внедрении​ страховой пенсии​ доходов населения в​ на 2016 год​ пенсионера и размера​ 8,26 при отсутствии​ опасней класс труда,​ Этот показатель зависит​ которой уплачиваются взносы,​ женщин);​ Вам будет назначена​ познакомитесь с гораздо​ у него нет​ пенсия по смешанному​

  1. ​Прежде всего начисляется​
  2. ​ рассчитывать на увеличение​В том случае, когда​
  3. ​ пенсионной реформы все​

​на 5,4%.​ легальную экономическую сферу.​ в результате прошлой​ отчислений из неё​ накопительной пенсии и​

Преимущества и недостатки

​ тем выше тариф).​ от уровня зарплаты​ составляла 711 тыс.​наличие трудового стажа (в​ социальная пенсия по​ более точной версией​ нужной информации.​ стажу. Это тот​СП​ ИПК по иному​ речь идёт только​ имевшиеся наработки для​Таким образом, на​С января 2015 года​ индексации была установлена​ в ПФ работодателями.​

​ 5,16 при накопительном​ Это позволит сбалансировать​ и предельных отчислений,​ руб. С большей​ разные годы от​ старости: женщинам в​ своей ожидаемой пенсии.​Ею располагает НПФ, и​ случай, когда 20​, и, отталкиваясь от​

​ поводу. Дополнительные баллы​ о страховой пенсии,​ пенсионеров, как состоявшихся,​ 2017 год установится​, индивидуальный коэффициент​ в размере 74​Максимальное количество баллов, которое​ тарифе 6%.​

​ систему, обеспечит ПФ​ которые растут гораздо​ суммы отчисления не​ 5 до 25​ 60 лет, мужчинам​Очень полезная вещь для​ для её получения​ лет выслуги не​

​ её значения, рассчитывается​ начисляются за другие​ все набранные баллы​

​ так и будущих,​ стоимость одного балла​определяется за каждый год​ рубля 27 копеек.​

  • ​ можно заработать гражданину​
  • ​В 2018 году, для​
  • ​ источниками досрочных выплат.​ быстрее. В 2015-м​ осуществляются. При ставке​
  • ​ лет).​ в 65 лет.​

Дифференциация расчетов

​ будущих пенсионеров!​ Вам придётся обратиться​ накоплено, но имеется​ пенсия.

Её величина​ виды занятости и​ идут на её​ были конвертированы в​ в размере​трудовой деятельности по​Корректировка стоимости ИПК происходит​ за год –​ права получения страховой​До 2014 года включительно​ они увеличились на​ 16 % в​Размер пенсии зависел от​ Социальная пенсия по​Следует знать, что данный​ на его сайт.​ одно из дополнительных​ окончательно определяется группой​ приплюсовываются к общему​ формирование. Когда наряду​ эти баллы.​78,28 рублей​ следующему алгоритму: сумма​ежегодно 1 февраля​ 10, минимальное –​

.ru

ИПК – что это?

​ части, цифры будут​ размер пенсии зависел​ 14 %, а​ госбюджет поступит 113,76​ стажа и уровня​ старости сегодня составляет​ пенсионный онлайн-калькулятор НЕ​Работающим пенсионерам в очередной​ обстоятельств:​ инвалидности.​​ количеству.​​ со страховой присутствует​​Для того, чтобы можно​​. При этом, в​ страховых взносов, поступившая​относительно уровня инфляции​ 1.​

Источник: https://55-60.ru/voprosy/kakoj-dolzhen-byt-ipk-dlja-horoshej-pensii.html

Новый порядок выплат пенсий: ИПК заменит пенсионные накопления с 2019 года

Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

Минфин и Центробанк изыскивают различные варианты поступлений в Пенсионный Фонд и выплат пенсий россиянам.

Для этого предлагается ввести новый порядок пенсионных накоплений для трудящихся – индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).

Какие нововведения предлагаются и что ожидать гражданам России в выплатах пенсий? Примеры расчета отчислений в пенсионный фонд на индивидуальный счет. Каков будет размер пенсий?

Граждане смогут самостоятельно формировать свои пенсионные накопления с помощью индивидуального пенсионного капитала (ИПК).

Законопроект, предусматривающий создание в России нового порядка формирования выплат в старости, Минфин и Центробанк планируют обнародовать в течение месяца.

Предполагается, что новая схема отчислений в пенсионные накопления начнет работать с 1 января 2019 года.  Какие бонусы ждут участников новой программы, призванной стимулировать граждан копить себе на старость? 

Трудящимся простят часть подоходного налога

ИПК должен заменить государственную накопительную пенсионную систему, замороженную четыре года назад. Теперь россиянам хотят предложить самим сформировать свой индивидуальный пенсионный капитал — надбавку к пособиям, которые Пенсионный фонд России (ПФР) выплачивает населению из сборов с работодателей.

По умолчанию взносы граждан составят шесть процентов от зарплаты, а их увеличение будет постепенным — на один процент в год. Но каждый вправе написать заявление в бухгалтерию своего предприятия, указав другую величину отчислений — от ноля до шести процентов. Участие в программе планируют сделать добровольным, так что желающие смогут не платить вообще.

Чтобы заинтересовать людей в создании ИПК, власти намерены предоставить им преференции — освободить добровольные пенсионные взносы от подоходного налога. 

Примеры расчета отчислений и размер пенсий

Для примера и простоты расчёта возьмём зарплату в 10 тысяч рублей. Допустим, вы решили каждый месяц откладывать с неё на старость по шесть процентов — 600 рублей, переводя их в банк. После вычета из получки 13 процентов НДФЛ и запланированной суммы у вас останется 8100 рублей: 

10 000 — 10 000 х 0,13 — 600 = 8100

Если те же 600 рублей направить в свой индивидуальный пенсионный капитал, то налогооблагаемая база уменьшится на эту сумму, а на руках останется чуть больше:

10 000 — 9400 х 0,13 — 600 = 8178

В итоге выигрыш по сравнению с полностью самостоятельными накоплениями составит 0,96 процента.

До выхода на пенсию у россиян не будет доступа к средствам ИПК — лишь возможность наблюдать за состоянием своего счёта. Потом появится выбор из нескольких вариантов выплат. 

Какие варианты выплат предполагается после выхода на пенсию?

Повышение пенсионного возраста с 2019 года: как это будет?

Первый — срочный план на период до 10 лет, в течение которых граждане будут получать пособия. Если человек не доживёт до окончания этого срока, оставшиеся средства достанутся его наследникам. 

Второй способ предполагает пожизненную пенсию, по наследству не передающуюся. 

Третий вариант — смешанный, когда будут производиться скользящие выплаты с ежегодным перерасчётом.

Работодатели получат льготы по налогу на прибыль

Добровольно поучаствовать в формировании ИПК сотрудников смогут и их работодатели. Им предлагают делать сверхплановые отчисления вдобавок к обязательным 22 процентам в Пенсионный фонд России. Взамен обещают уменьшить налогооблагаемую прибыль на сумму волонтёрских взносов.

Ответ Минфина на вопрос, в чём заключается выгода для предприятий, не смог дать. Впечатление, что по такой схеме они берут на себя дополнительные расходы, которые не покроют преференции. Найдутся ли для них другие стимулы, ведомство тоже не готово комментировать до окончания работы над законопроектом.

Кому доверят капиталы – кто будет управлять ИПК?

Управление ИПК собираются поручить негосударственным пенсионным фондам. Отбирать их для участия в программе станут по особым критериям — список сейчас также уточняется. А поскольку капиталы будут частной собственностью граждан, заморозить накопления решением Правительства уже не получится, утверждают чиновники.

На ежегодной встрече с депутатами Госдумы 19 июня глава Центробанка Эльвира Набиуллина высказала идею о вложении индивидуальных пенсионных взносов, включая уже внесённые в НПФ 3,9 триллиона рублей, в реализацию прорывных инвестиционных проектов. Возможно, подобные шаги и приумножат богатства граждан, но конкретные планы властями не озвучены. Проведена только предварительная калькуляция. «За счёт ИПК размер пенсии может быть увеличен на 10-20 процентных пунктов от зарплаты, а дополнительный инвестиционный ресурс в экономике пополнится на 1,5 процента ВВП. Выгодно всем», — полагает глава Минфина Антон Силуанов

Куда делись замороженные пенсионные накопления

Напомним, что государство приняло решение заморозить пенсионные накопления еще в 2016 году. Однако  7 июня председатель правления ПФР Антон Дроздов во время обсуждения в Госдуме поправок в бюджет фонда заверил, что государство ничего не забирает у граждан. Тогда депутаты спросили у него, что стало с замороженными средствами государственной накопительной пенсионной системы. 

«Да, мораторий есть. Деньги сейчас находятся на лицевых счетах в пользу граждан, они приносят проценты, и с наступлением пенсионного возраста граждан средства будут им выплачиваться в виде пенсии», — гарантировал руководитель Пенсионного фонда России.

Что будет с пенсионными накоплениями с 2019 года

Действие реформы пенсий начнется с 2019 года, все мы теперь уже знаем, что для россиян пенсионный возраст вырос, хотя льготы для людей предпенсионного возраста остаются. Однако чиновники готовят законопроект о “заморозке” пенсионных накоплений. Что станет с накопительной частью пенсий россиян в ближайшее время? Увеличится ли размер пенсионных накоплений в 2019-2021 гг читайте в статье>>

Источник: https://informatio.ru/news/society/pensiya/novyy_poryadok_vyplat_pensiy_ipk_zamenit_pensionnye_nakopleniya/

Россиянам предложат альтернативную пенсию

Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

Новая концепция «индивидуального пенсионного капитала» призвана заменить накопительные взносы

Забродин Андрей / PhotoXPress

Центробанк и Минфин разработали замену государственной накопительной системе: добровольные взносы работника с соплатежом работодателя и участием бюджета.

Новая концепция «индивидуального пенсионного капитала» (ИПК) призвана заменить накопительные взносы в действующей системе обязательного пенсионного страхования.

Формирование пенсионных накоплений в нынешнем формате не возобновится, объявил министр финансов Антон Силуанов на Финансовом форуме Минфина: «В этом и следующем году мы вместе с ЦБ будем прорабатывать и обсуждать новую добровольную систему накоплений для граждан».

Без накопительного элемента обеспечить людям достойную пенсию будет сложно, сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Предполагается, что новая система может начать работу не ранее 2019 г. Этой осенью после обсуждения с экспертным сообществом концепция новой накопительной системы будет направлена в правительство, сообщил зампред ЦБ Владимир Чистюхин. На Финансовом форуме Минфин впервые устроил публичное обсуждение новой системы, посвятив ей отдельную сессию.

Система капитала

Государственная пенсия останется полностью солидарной: весь уплачиваемый работодателем в ПФР пенсионный взнос – сейчас 22% от зарплат – направится в распределительную систему. Взносы в ИПК будут взиматься с зарплаты самого работника.

Всех граждан к системе ИПК подключат автоматически, по умолчанию установив размер взноса в 0%. В течение переходного периода (предположительно двухлетнего) работник может сам определить размер своего взноса, этот размер не ограничен.

У тех, кто не определится сам, взнос начнет автоматически повышаться на 1 п. п. в год, пока не достигнет 6%. При этом работник может в любой момент приостановить уплату – в системе ИПК есть понятие «каникул» продолжительностью до пяти лет. Однако «каникулы» можно продлевать при желании всю жизнь.

Можно периодически менять и сам размер взноса – как увеличивать, так и уменьшать.

За уплату взносов в ИПК работники получат налоговую льготу – вычет по НДФЛ, но ограниченного размера: до 6% от заработка. Работодатель тоже получит льготу, сэкономив на взносах в социальные фонды.

В одном из вариантов системы ИПК предполагалось, что на сумму уплаченного работником накопительного взноса уменьшится база для начисления взносов в ПФР и половину сэкономленного работодатель перечислит в ИПК работника в качестве соплатежа.

Например, при взносе в ИПК в 6% НДФЛ не будет взиматься с каждых 6 руб. из 100 руб., а работодатель будет уплачивать страховые социальные взносы с 94 руб. из 100.

Однако с размером льготы для работодателя Минфин пока не определился, говорит Моисеев, и это будет «однозначно меньше 6%». Минфину бы хотелось, чтобы у работодателя тоже была какая-то мотивация поддержать накопления, пояснил он. Но такая льгота ведет к сокращению поступлений в ПФР.

Социальный блок на это никогда не пойдет, уверен руководитель аппарата Счетной палаты Юрий Воронин – бывший замминистра соцразвития, курировавший пенсионную систему: «В льготе для работодателя вообще нет смысла – он-то тут при чем? Льгота должна быть для работника».

Работодателя тоже нужно заинтересовать, но вопрос льготы, возможно, нужно проработать, согласился первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

Средства ИПК будут собственностью граждан.

«Взносы идут из дохода самого гражданина при его полном волеизъявлении, и взаимоотношения у него возникают только с НПФ – в этом смысле система ничем не отличается от банковского вклада: гражданин вложил средства – гражданин вправе требовать, чтобы они были возвращены», – сравнил Чистюхин. На ИПК будет перенесена нынешняя система гарантирования накоплений. Наряду с налоговой льготой это станет еще одним стимулом для накоплений, считает Чистюхин.

Граждане смогут забрать накопленное досрочно: до 20% – за пять лет до выхода на пенсию и до 100% – в любой момент при определенных случаях, например если возникнут проблемы со здоровьем, в том числе у родственников, и понадобятся средства на лечение.

Куда деть накопленное

Спорный момент – что делать с уже накопленным. Из новой системы накоплений исключаются ПФР и управляющие компании. Поэтому все нынешние накопления граждан перейдут в их ИПК автоматически в том случае, если сейчас этими средствами управляют НПФ. Накопления, находящиеся в ВЭБе или частных УК, т. е.

под управлением ПФР, спустя два переходных года будут аннулированы и конвертированы в пенсионные баллы страховой части будущей пенсии гражданина, если он за эти два года не заявит о своем желании участвовать в системе ИПК (если заявит – накопленное переведут в выбранный им НПФ), рассказал, представляя концепцию, Моисеев.

Такая опция необходима для симметрии, объяснил он: если есть автоматический перевод накоплений в ИПК, то должен быть и их автоматический перевод в страховую часть.

Но это несправедливо по отношению к тем из граждан, кто сознательно выбирал ВЭБ или частные УК, а также и к нынешним «молчунам» и гражданам старше 1967 г. р., которым с 2004 г.

накопительные взносы отменили, заметил Воронин: «Например, я когда-то выбрал частную УК, потом меня исключили из этой системы, но мои деньги там продолжают находиться. Я не хотел бы, чтобы эти накопления были переведены в баллы – я хотел бы получить их в виде единовременной суммы при выходе на пенсию.

Почему меня этой опции лишают?» Экс-министр финансов Алексей Кудрин тоже считает, что вопрос о конвертации уже накопленного в баллы требуется серьезно продумать. Цель же такой опции вполне понятна, сказал он: в пенсионной системе дефицит, и этими средствами его частично закроют.

Но новость о том, что накопления «молчунов» будут переведены в баллы, может вызвать новую волну перехода граждан в НПФ, предвидит президент НАПФ Константин Угрюмов.

«Взять и все бухнуть в баллы тоже неправильно, поэтому Воронин, может быть, и прав», – согласился после дискуссии Моисеев.

«Будем обсуждать это с социальным блоком, потому что он всегда говорит, что не должно быть преференций для выбора одной или другой системы», – добавил он. Перевести накопления в НПФ из частных УК по итогам обсуждения на форуме Минфин и ЦБ уже почти согласились.

Но перевод средств в НПФ из ВЭБа – а это почти половина всех пенсионных накоплений – приведет к необходимости продажи госбумаг. В них размещено порядка 40% пенсионных накоплений, находящихся под управлением ВЭБа.

Продажа может быть растянута во времени, а может быть, ВЭБ и останется в новой накопительной системе, предположил Моисеев: «Просто это вопрос, который трудно было решить в рамках узкого обсуждения между ЦБ и Минфином».

Остается нерешенным и вопрос, кто будет администрировать взносы в ИПК. ПФР попросил не рассматривать его в этой роли, сказал Моисеев. Вариант Минфина, в котором он не уверен, – создание центрального администратора, однако расходы на его содержание придется оплачивать самим будущим пенсионерам. Еще один вариант – возложить эту функцию на ФНС.

По итогам 2015 г. накопления в НПФ держат 31 млн граждан, это почти половина экономически активного населения страны и более половины всех застрахованных (людей 1967 г. р. и моложе).

Всего накопительные счета есть у 81 млн человек. К концу I квартала 2016 г. НПФ впервые обошли ВЭБ по объему накоплений – он достиг 2 трлн руб. против 1,8 трлн руб. у ВЭБа.

В частных УК находятся накопления 0,5 млн граждан общим объемом 39 млрд руб.

Средний накопительный счет в НПФ, по расчетам «Пенсионных и актуарных консультаций», в 2015 г. составил 63 000 руб., в частных УК – 81 000 руб., в ВЭБе – 36 000 руб.

Неправильная развилка

Реформа пенсионных накоплений полностью избавляет их от последствий «родовой травмы» – в составе государственной пенсионной системы накопительная часть была изначально обречена, поскольку являлась заложником проблем распределительной части, заключает Воронин.

ИПК все расставляет на свои места, одобряет он: «Огромное преимущество в том, что пенсионные накопления наконец-то будут формироваться не из взносов работодателей, которых не хватает на пенсионную систему.

Накопления во всем мире формируются не из денег работодателей, а из денег граждан».

Последние три года пенсионные накопления россиян не пополняются из-за нехватки бюджетных доходов. Накопительный взнос – 6 п. п.

из уплачиваемых работодателем в ПФР 22% – не мог расходоваться на выплату текущих пенсий, нехватку Пенсионному фонду восполнял федеральный бюджет. С 2014 г. все 22% взноса поступают в солидарную часть пенсий, сэкономив бюджету около 1 трлн руб.

Проектировки бюджета на 2017-2019 гг. не предусматривают размораживания накопительных взносов и соответствующего трансферта ПФР.

Но идею ИПК поддерживают не все. Против – Минэкономразвития: оно настаивает на сохранении накопительной системы в ее нынешнем виде и предлагает с 2017 г. постепенно отменять мораторий на накопительные взносы, начав со взноса в 1%, рассказал замминистра Олег Фомичев. По его словам, министерство предложит это Минфину, пока еще готовится бюджет на 2017-2019 гг.

Предлагаемый ЦБ и Минфином ИПК – не альтернатива нынешней накопительной системе, считает он: во-первых, это нагрузка на зарплаты, во-вторых – добровольность не сможет обеспечить сколько-нибудь значимого охвата населения, пример чему система НПО (корпоративных и личных пенсионных планов), число участников которой в последние годы застыло на отметке около 6 млн.

Такая развилка – либо ИПК, либо отказ от накопительной системы – неправильная, убежден и глава АНПФ Сергей Беляков. Граждане копить не станут, считает он. Во-первых, у них мало денег: возможность откладывать возникает при заработке от 50 000 руб., а средний по стране – чуть выше 30 000 руб. Нельзя заставить нести деньги, которых нет, говорит Беляков.

Во-вторых, даже если деньги у людей и были бы, то их будет сложно убедить, что копить с помощью ИПК лучше, чем, например, просто на депозитах, полагает Беляков: «Историческая память говорит, что это сомнительное предложение – доверять деньги государству, которое дискредитирует здесь и сейчас институт профессиональных участников пенсионного рынка и пенсионную систему в принципе».

Люди ничего от государства не ждут и не верят ему, считает он. Необходимо сохранить существующую накопительную систему и отменить мораторий, согласен он с Фомичевым. И упрекает Минфин за «измену»: «Оказывается, у нас оппоненты не только социальный блок, как мы считали.

Если бы я был Минфином, то внес бы в проектировках бюджета трансферт [на компенсацию ПФР выпадающих доходов от накопительных взносов] и отстаивал бы его».

Раз уж Минфин и ЦБ презентуют новую накопительную систему и практически перестали защищать действующую, которая еще не отменена, – это приговор, заключил Кудрин: «Надо исходить из того, что действующая система уже не имеет перспектив». Однако отказ от нее – это стратегический просчет и большая ошибка, уверен он, и отказ этот не вполне обоснован.

Она обеспечивала серьезный объем накоплений и охватывала почти всех граждан. При переходе к ИПК большинство «потеряется», считает Кудрин: люди, чей доход ниже трех прожиточных минимумов, имеют ресурс только на текущее потрбление, а таких примерно 60%.

В итоге накопительной системой будет охвачено лишь около трети граждан и то если работодатель не отговорит, полагает Кудрин.

Если предложить работодателям самим уплачивать взносы в разные НПФ – это колоссальная административная нагрузка и они сделают все, чтобы работников от участия в этой системе отговорить, убежден Угрюмов. Но, в отличие от Белякова, концепцию ИПК он поддерживает: «Выглядит разумно, логично, последовательно, но давайте обсуждать детали».

Гражданам с низким доходом копить, может быть, и необязательно – их вполне устроит страховая пенсия, либо же для мотивации их участия в ИПК нужно давать не льготу по НДФЛ, а полностью освобождать от уплаты этого налога людей с определенным доходом, считает Воронин.

Преимущество новой накопительной системы – она позволяет обеспечить достойную пенсию среднему классу, отметила на форуме Набиуллина: прежняя система этого не позволяла.

«Выйдя на пенсию, я получила $8000, сама удивилась», – поделилась результатами работы накопительной пенсионной системы Казахстана ответственный секретарь казахстанского минфина Наталья Коржова.

Накопления в Казахстане обязательны, взнос с заработка работника – 10%. Только начав получать выплаты, люди вошли во вкус, рассказала она: на это потребовалось 10 лет.

Теперь у Казахстана другая проблема, поделилась Коржова: «Мы накопили. Проблема – куда размещать».

Источник: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/09/24/658337-alternativnuyu-pensiyu

Индивидуальный пенсионный капитал – что это такое, как будет работать ИПК

Как будет работать ИПК — система индивидуальных пенсионных накоплений

Вместо фактически давно отменённой накопительной пенсионной системы с 2020 года должна появиться система индивидуального пенсионного капитала. При этом что именно она будет из себя представлять и как будет работать, до недавнего времени совершенно не было известно.

Чиновники озвучивали лишь какие-то общие моменты ИПК. Журналистам издания РБК удалось изучить вариант законопроекта об ИПК, который пока проходит согласование в министерствах и ведомствах.

Из этого законопроекта стало понятно, что такое индивидуальный пенсионный капитал, как должна будет работать система ИПК с 1 января 2020 года.

Система индивидуального пенсионного капитала – что это такое

Программа накопительных пенсий была заморожена в 2014 году. При этом “заморозка” достаточно условная – государство не забывает брать положенный процент от зарплат россиян на их будущую пенсию. Но эти средства не идут на личный накопительный счёт гражданина, а уходят в казну. С их помощью, в частности, выплачивается пенсия сегодняшним пожилым гражданам.

С 2020 года накопительные пенсии планируется заменить индивидуальным пенсионным капиталом. Что это будет за система, до недавнего времени понятно было лишь в общих чертах. Каждый работник должен самостоятельно вносить до 6% своего заработка на будущую пенсию.

Эти деньги накапливаются на счету в ПФР и остаются собственностью гражданина.

Участие в системе ИПК предполагалось сделать добровольным, хотя споры об этом шли и продолжают идти – многие чиновники резонно полагают, что мало кто из россиян будет добровольно отдавать свои деньги в новую пенсионную систему.

Журналисты издания РБК смогли изучить проект закона об ИПК, который пока только готовится. Этот документ прояснил многие важные моменты относительно того, как будет работать индивидуальный пенсионный капитал.

Прежде всего, возраст выхода на пенсию по системе ИПК может оказаться довольно гибким. Пожизненная негосударственная пенсия может быть оформлена как при наступлении пенсионного возраста, так и раньше – спустя 30 лет после первого платежа. Теоретически это может означать, что россияне смогут выходить на пенсию в 48-50 лет, причём это в равной степени относится к мужчинам и женщинам.

Правда, всё не так просто. Чем раньше человек запрашивает пенсию по новым правилам, тем меньше будет её сумма.

Величина выплаты будет рассчитываться исходя из накопленной суммы средств, а также коэффициента ожидаемого периода выплат. Этот коэффициент рассчитывается исходя из продолжительности жизни в стране. Поэтому чем позже человек выходит на пенсию по системе ИПК, тем больше он будет получать ежемесячно. Накопленная сумма будет делиться на меньшее число месяцев.

Кстати, система ИПК позволит при назначении пенсии увеличить сумму, накопленную на индивидуальном счете, за счет собственных средств. То есть, откладывать на старость можно и другими способами. Закон позволит объединить эти накопления так, чтобы они формировали ежемесячную пенсию.

Предполагается также, что россияне смогут отказаться от пожизненного варианта пенсии по системе индивидуального пенсионного капитала.

Можно запросить пенсию на определённое количество лет – например, на десять. Сумма пенсии окажется выше, а остаток ИПК при таком варианте можно будет завещать наследникам.

Очевидно, это вариант для людей с тяжёлым состоянием здоровья на момент назначения пенсии.

Если человек получил тяжёлое заболевание в течение жизни, ещё до того, как ему была назначена пенсия, он сможет использовать средства ИПК для лечения.

Управлять средствами ИПК будут негосударственные пенсионные фонды. У граждан будет право переводить накопления из одного НПФ в другой. Если фонд разорится, средства покроет Агентство по страхованию вкладов.

Если при назначении пенсии оказывается, что накопленная сумма слишком мала, все средства будут выданы единовременно. Человеку назначат социальную пенсию по старости.

Будет ли участие в системе ИПК добровольным или обязательным для всех

Пока именно этот вопрос – самый важный. И окончательно он не решён. Первоначальная идея системы индивидуального пенсионного капитала состояла в том, что участие в ней будет обязательным для всех работающих россиян. Однако в социальном блоке правительства выступили резко против этого. В итоге пока предполагается, что участие в ИПК будет добровольным.

Вероятнее всего, добровольность участия в ИПК сохранится и в окончательной версии законопроекта.

В этом случае индивидуальный пенсионный капитал пока не станет популярным. У большинства россиян элементарно нет лишних средств для того, чтобы откладывать на свою будущую пенсию. Тем более, что пенсионная система России постоянно меняется, а значит уверенности в том, что деньги действительно пойдут на дело, нет.

Как говорят эксперты, откладывать 6% своего дохода сегодня могут себе позволить семьи, которые ежемесячно зарабатывают от 40-50 тысяч рублей на человека. А это – меньше 10% домохозяйств.

Поскольку в данный момент законопроект об ИПК проходит межведомственные согласования, многие его параметры ещё могут измениться. Изменения предстоят и на этапе рассмотрения проекта закона Госдумой. Индивидуальный пенсионный капитал должен начать работать в России с 1 января 2020 года. Соответственно, принятие закона должна состояться не позднее осени этого года.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Вы можете поделиться этим материалом с друзьями:

Источник: https://newsment.ru/context/individualnyj-pensionnyj-kapital-chto-eto-takoe-kak-budet-rabotat-ipk/

Правовой совет
Добавить комментарий